こんにちは。スマリエ（住まいのソムリエ）家づくりプロデューサーの小山田です。
家づくりを考え始めるとき、多くの方がまず気にされるのが「予算」です。
土地はいくらくらいまでにするのか。建物にはどのくらいかけられるのか。
住宅ローンはどのくらいまでなら安心なのか。
家づくりは、夢や理想だけで進められるものではありません。だからこそ、最初に予算を考えることはとても大切です。
ただ、その一方で感じることがあります。
それは、「予算を抑えること」だけが、必ずしも安心につながるわけではないということです。
もちろん、無理な住宅ローンを組むことはおすすめできません。
建てた後の暮らしが苦しくなってしまっては、本当の意味で良い家づくりとは言えないからです。
でも反対に、
本当は叶えられたかもしれない暮らしを、漠然とした不安だけで諦めてしまうのも、少しもったいないことだと思います。
今回は、住宅ローンを考えるうえで大切な、『借りられる額』と『返せる額』の違いについてお話ししたいと思います。
予算は「少なければ安心」とは限りません
住宅ローンと聞くと、どうしても大きな金額に目がいきます。
数千万円という金額は、普段の生活ではなかなか触れることのない数字です。
そのため、「できるだけ借入は少なくしたい」「住宅ローンは怖い」「無理のない範囲で考えたい」そう感じるのは、とても自然なことです。
私も、その慎重な考え方は大切だと思っています。
ただ、家づくりの予算は、借入額の数字だけで判断するものではありません。
例えば、同じ住宅ローンの金額でも、ご年収・ご家族構成・現在の家賃・自己資金・お子さまの教育費・車の有無・将来の働き方などによって、家計への負担感は大きく変わります。
つまり、「いくら借りるか」だけではなく、そのご家族にとって、無理なく返していける計画なのかを見ることが大切です。
大切なのは、借入額よりも返済比率
住宅ローンを考えるときに、ひとつの目安になるのが、返済比率という考え方です。
返済比率とは、年収に対して住宅ローンの年間返済額がどのくらいの割合になるかを表したものです。
例えば、世帯年収1,000万円のご家庭で、年間の住宅ローン返済額が200万円の場合、
200万円 ÷ 1,000万円 ＝ 20％ となります。これが返済比率20％です。
住宅ローンの金額だけを見ると大きく感じても、返済比率で見てみると、思っていたより現実的な範囲だったということもあります。
反対に、借入額だけを見ると控えめに感じても、家計全体で見ると負担が大きい場合もあります。
だからこそ、「〇〇万円だから安心」「〇〇万円だから危険」と決めつけるのではなく、収入や暮らし方に対して、どのくらいの返済負担になるのかを確認することが大切です。
予算を抑えたことで、暮らしを諦めてしまうこともあります
家づくりでは、予算を抑えることも大切です。
でも、予算だけを優先しすぎると、本当は大切にしたかった暮らしを諦めてしまうことがあります。
例えば、希望していたエリアを変える。本当は平屋がよかったけれど、二階建てにする。収納を減らす。庭の広さを諦める。家事動線を妥協する。
もちろん、家づくりには優先順位が必要です。すべてを叶えることが正解ではありません。
ただ、その妥協が、きちんと資金計画を確認したうえでの判断なのか。
それとも、「何となく住宅ローンが不安だから」というイメージだけで決めてしまっているのか。
ここには大きな違いがあります。
せっかく注文住宅を建てるなら、「本当はこうしたかった」をできるだけ少なくしてほしい。
それが、私たちがお客様と資金計画を一緒に考える理由です。
無理をするためではなく、選択肢を知るために
ここでお伝えしたいのは、「もっと借りましょう」ということではありません。
住宅ローンは、借りられるだけ借りれば良いものではありません。
大切なのは、ご家族にとって無理のない範囲を知ること。
そして、そのうえで、どこにお金をかけるのかを考えること。です。
資金計画をきちんと整理すると、思っていたより予算を見ても大丈夫な場合もあります。
反対に、少し計画を抑えた方が安心な場合もあります。
どちらが正解ということではありません。
大切なのは、感覚だけで決めるのではなく、数字を見ながら判断することです。
住宅ローンの金額を決めることは、単に借入額を決めることではありません。
これからの暮らし方を考えることでもあります。
休日は家でゆっくり過ごしたいのか。旅行や趣味も楽しみたいのか。子育てや教育費をどのように考えるのか。どんな場所で、どんな暮らしをしたいのか。
そうした価値観によって、ちょうど良い予算は変わります。
ご家族にとっての「ちょうどいい」を一緒に考える
トミオの家づくりでは、ただ建物の金額を出すだけではなく、土地のこと。住宅ローンのこと。暮らし方のこと。将来のこと。
それらを一緒に整理しながら、ご家族にとって無理のない計画を考えていきます。
せっかくの家づくりです。
予算に不安を感じることは当然あります。
でも、不安なまま小さくまとめてしまう前に、一度、きちんと整理してみることも大切です。
もしかすると、「やっぱりこのくらいが安心だね」となるかもしれません。
もしかすると、「思っていたより、もう少し選択肢を広げても大丈夫そうだね」となるかもしれません。
どちらでも良いと思います。
大切なのは、ご家族が納得して進められることです。
最後に
住宅ローンは、「借りられる額」と「返せる額」を分けて考えることが大切です。
そしてもう一つ、「安心して暮らせる額」を考えることも大切です。
借入額だけで判断するのではなく、返済比率やライフプランを踏まえて、ご家族にとって本当に適正な予算を考えてみてください。
家づくりは、ただ家を建てることではありません。
これからの暮らしをつくることです。
だからこそ、「いくらまでなら借りられるか」だけではなく、「どんな暮らしを叶えたいのか」「そのために、どんな予算の考え方が合っているのか」を一緒に考えていけたらと思っています。
住宅ローンや資金計画についてご不安なことがありましたら、お気軽にご相談ください。
ご家族にとって無理のない、そして後悔の少ない家づくりを一緒に考えさせていただきます。
スマリエ（住まいのソムリエ）
家づくりプロデューサー
小山田 憲央
